Как KYC стал нормой в финансах
Системы Know Your Customer (KYC) появились задолго до криптовалют. Они были созданы для борьбы с финансовыми преступлениями. В 1970 году Закон о банковской тайне США (BSA) обязал финансовые учреждения фиксировать крупные транзакции.
Позже появились глобальные регуляторы. В 1989 году Большая семерка (G7) создала Финансовую группу по борьбе с отмыванием денег (FATF), которая рекомендовала странам внедрить противодействующие отмыванию денег меры (AML). После терактов 11 сентября США ввели Закон PATRIOT, который ужесточил требования к идентификации клиентов.
К 2020-м KYC стал общепринятым стандартом. В традиционных финансах без него не обойтись. Теперь эти правила затрагивают криптобиржи, платформы DeFi и токенизацию реальных активов (RWA).
Почему KYC важен?
Регуляторы требуют прозрачности. Если криптовалюта хочет интегрироваться в мировую финансовую систему, она должна соответствовать общепринятым нормам.
KYC снижает риски мошенничества. В криптовалюте по-прежнему много скам-проектов и мошенников. Проверка пользователей помогает создавать базовый уровень доверия и упрощает работу с реальными активами, такими как токенизированная недвижимость или ценные бумаги.
Каким образом KYC вредит крипторынку?
Противники KYC видят в нем угрозу конфиденциальности и финансовой свободе. Блокчейн создавался как анонимная система, а KYC делает пользователей уязвимыми. Базы данных с паспортами и адресами регулярно утекают в сеть. Преступники все равно находят лазейки. KYC ограничивает законопослушных пользователей, но не всегда останавливает мошенников.
В DeFi не нужны посредники, а значит, традиционная модель KYC неэффективна. Код не может «сбежать с деньгами», как это делают владельцы централизованных бирж.
Новый подход к проверке пользователей
Вместо KYC можно перейти к концепции Know Your Peer (KYP) — «знай своего контрагента». В DeFi пользователи взаимодействуют напрямую, без посредников. Им не нужно раскрывать личность, но можно подтвердить ключевые данные с помощью Zero-Knowledge (ZK) доказательств.
Пример таких решений:
- Privado.ID или zkPassports позволяют доказывать свою платежеспособность без раскрытия личности
- Chainalysis уже отслеживает подозрительные адреса
- Ончейн-репутация может заменить паспорт. Если у кошелька чистая история транзакций, он заслуживает доверия.
Как это изменит рынок?
Регуляторы пока не готовы отказаться от KYC. Но если криптоиндустрия покажет, что DeFi-комьюнити может само фильтровать риски, правила могут измениться.
Вместо полной идентификации можно использовать выборочные проверки, криптографические доказательства и системы репутации. Это позволит найти баланс между соблюдением закона и защитой конфиденциальности.
Если крипторынок сможет доказать свою безопасность без KYC, регуляторы могут со временем принять новые модели. Это даст пользователям больше свободы без компромисса между анонимностью и ответственностью.
Читать далее: Lightning Network может усилить инвестиционную привлекательность Биткоина